前几天刚和一个real estate broker的资金顾问对在美国贷款有了一个简短的了解，才知道信用卡和信用分(credit score)到底有多重要。

信用分多少算高：如果信用分没有700分以上，几乎很难贷到款，就算贷到额度也很有限，同时有很高的APR。信用分730算是中高档，760以上就能拿到几乎最低的APR了。总之700是一个线，对申请更实惠，额度更高的信用卡，住房贷款，买车贷款，甚至租房核查缴房租能力都有很大的影响。对于想要在美国买房的同学，假设贷款买50万左右的房子，如果能够提升十几个信用分，就是上万元贷款利息的差距。

如何快速提高信用分：信用分的积攒非常缓慢，而且随时又有很多的损伤，比如credit history过短，申请信用卡次数过多，消费总达到信用额度上限等，都会降低信用分。信用分增长最快的配置，是同时拥有3-5张信用卡，每张每月的消费额在credit limit的15%为最佳，维持这样的配置2年左右，就会达到760分以上的分数，几乎遇到什么样的问题，这样的分数都会得到最优惠的APR或者instant approval。

信用卡省钱：途径主要就是cash back和点数。我现在有的4张信用卡正好组成了一个配置：

Discover More: 这个季度是All online shopping 5% cashback。所以amazon，ebay，apple store等等网上付费都果断用这个卡。同时他家有特色的ShopDiscover，有很多的合作商家，有5%-20%不等的商家cash back。比如

5%的有Coach, Expedia, Hotwire, iTunes, HP, Marriott, Orbitz, Sony, Staples, Target等;

10%的有Columbia, Fandango, GAP, Godiva, Lenovo, Puma, Sears, Body Shop, Vistaprint等;

15%的有beauty.com, Brookstone, drugstore, GNC, Groupon, Nike, Shoes.com, UGG等;

20%的有Bliss, magazines.com, Proflowers, Restaurant.com等。具体的list见这里。

同时这个卡有两个实用的功能，一是如果在购买日起90天内，用discover买的产品丢了或者意外损毁了，可以全部赔偿上限$500，同时如果90天内产品没发生意外，但不想要了退货退不了，也可以退给discover得到全部退款上限$500。二是自动延长任何电器的保修期1年。还有租车自带汽车保险等。这些功能AMEX的SPG也都带。只不过SPG比较难申请，而discover more适合没有任何信用分数的学生申请(附：申请链接，通过这个链接开卡有自动$50的bonus)。

PS: 目前discover给的信用额也是最高的，越高的信用额度越能帮助更好的完成每月15%信用额的最佳使用配置。我开卡时只有$500的额度，后来每个月自动提升一直涨到了$1500，用了快一年的时候我打电话问他能不能升到$8000，客服痛快的给涨到了$8000。

Chase: 这个季度是Hotels, Airlines 5% cashback。回国买张机票直接省了65刀，当然如果online买这个季度discover也一样5%。同时因为是Visa的，所以遇到中餐馆不收discover, amex的地方可以应急。

AMEX SPG: 这个卡主要是积点数，可以换酒店机票，同时拥有discover上面提到的那些退货保修汽车保险等优惠。

AMEX Costco: 3% for gas, 2% for travel and restaurant, 1% everything else。这个cash back是fix的，不会根据每个季度变化。不过要先成为Costco的会员。如果有车的话，加入Costco肯定一年能省不少钱，不光是因为在里面买东西便宜，还因为他家的油价便宜，根据经验要比普通最便宜的还要低10%左右。

根据每个卡的功能不同形成了比较好的配置，上网买东西就用discover，去中餐馆就用chase，加油就用amex，具体我也没法计算出信用卡到底能帮我们省多少钱，但至少越早申请越好，比如discover卡我用一年半的时间已经累积了$800多刀的cashback，同时单卡用了一年以后信用分达到了720，就陆续申请了chase, amex spg, costco等卡。因集中申卡过多降了一些信用分后这半年又涨回到740以上，这样对以后的贷款，省的就不只是几百几千刀这么多了。

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