买保险：不要轻信经纪人的推销

对于个人来说，在购买保险时，千万不要轻信保险经纪人的产品推销，有些经纪人由于业务水平低，无法解释产品的特性；有些经纪人则故意忽悠客户，“骗”个保单。出于“保险”起见，应该反复研读保险文件，重大保险最好请专业律师帮助审阅，把条款里埋藏的“陷阱”找出来，能省则省，否则钱是付出去了，理赔却拿不回来。而事后再请律师打官司，可能为时已晚。

例如，几年前，我的朋友露西在纽约出了车祸，伤及颈椎。保险公司经过评估，愿意支付2万美元赔偿费。露西立刻去咨询律师，想了解赔偿金额是否合理。律师看完保险文件，自告奋勇地接了案子，并信誓旦旦担保说，保证她能获得20万美元的赔偿，而且事成之前不用她花一分钱。

露西以为自己碰到了“活雷锋”。结果，这场官司一打就是5年，最后赢了，获得赔偿金20万美元。露西高兴万分，却没想到，赔偿金额得四六开，律师先拿走8万美元，律师费另计。待露西接到律师楼的厚厚一摞账单，简直是大吃一惊：出庭费以每小时500美元计，面谈每小时为250美元，日常案头工作每小时200美元，总计10万美元律师费！最后到她手里的，依旧是一张2万美元的支票。那位律师还算“客气”，没让她倒贴！

医保：有点贵

谈到这儿，再说一下美国的医疗保险。

美国不像加拿大那样有全民健保体制，目前的医保体系非常复杂，没有统一的保险。美国医疗保险主要由两个部分组成：社会医疗保险和私人医疗保险。

社会医疗保险是美国国会于1965年通过《医疗保障法案》，授权政府所建立，由联邦政府管理，主要针对退休老人和残疾人，属于“医疗照顾”性质的保险 Medicare，俗称“红兰卡”，而州政府经营的Medicaid，俗称“白卡”，是为低收入居民提供的“医疗救济”保险；此外，退伍军人可以申请退伍军人医疗保险VA。

在美国，只有一小部分人群能受保社会医疗保险体系，而绝大多数人需要公司、甚至自己购买私人医疗保险。美国的私人医疗保险由私人保险公司经营，主要包括PPO(Preferred Provider Organizations)和HMO(Health MaintenanceOrganizations)两个体系。

PPO的特点是可以自由选择医生，不需要家庭医生转诊就可以直接看专科医生。但PPO的保险费很贵，病人在看病时还需自己负担部分挂号费，每次15美元到30美元不等，而且每年在保险公司支付医疗费之前，病人必须自己先付一笔钱，按所缴保费高低，从几百美元到几千美元不等。

HMO保费相对比较便宜，病人自己负担的挂号费较低，也不需要先付一笔钱。但是HMO是不能随便看专科医生的，在做很多检查之前，或转诊到专科医生之前，需要家庭医生向保险公司申请，等待批准后才可看专科。

我在美国的那些年，由于都在华尔街不错的公司任职，由公司支付绝大部分保费，我自己仅支付一小部分，一般都选择PPO，其中大病保险、工伤保险都包括在内，至于保到何种地步，那就要看一共支付了多少保险费，公司提供几种选项，你想保得越多，保费就越高。一旦失业下岗了，保险随之消失。如果想自己掏腰包购买这种保险，费用极其高！

这些年来，美国的这种保险模式成本越来越高，民主党一直高喊要进行医保改革，从克林顿到现在的奥巴马，都努力推动全民健保，但是阻力非常大。美国医疗保险体系的问题，简单说来就是太贵了，贵到让许多美国人因付不起保费而放弃投保；贵到让许多病人因付不起医疗费而宣告破产。

其他欧美国家，如德国、法国、英国、加拿大和日本，在1960年的平均医疗开销占国家GDP比重约为5%。近几年，这一比率也只不过提升至9%而已；唯独美国“一枝独秀”遥遥领先，2005年的医疗开销占美国GDP的15%左右。如果按这一趋势延续下去，美国的医疗开销在不久的将来可达GDP的三分之一，届时将造成更严重的政府赤字，增加公司的医疗负担，无保险的民众将会更多。

美国复杂的医疗体系有其历史发展因素，如果要是当初一切从零开始，没有人会采用美国现行的制度。但现在问题难就难在是在现实的基础上做可达成的改革，还是推到重来，非常纠结。

总而言之，对于普通百姓而言，买保险是“投保易，理赔难”，羊毛出在羊身上，每一单保险的细则其实非常之复杂，中间附有大量的限定条款，投保时必须睁大眼睛看清楚为好！否则就像这次在北京大水中为那些被损的车辆投保，“保险”而不保险！

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