New York University(纽约大学)

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如果到了60岁还要为自己当年读大学时的助学贷款发愁，你能安度晚年吗？

次贷危机过后，美国人警惕着各类债务。美国消费者的总债务已从2008年三季度顶峰的12.7万亿降至今年二季度的11.4万亿，所有家庭都在致力于减少住房和信用卡的债务。而在这一过程中，另一个泡沫却被忽视了。

来自纽约联邦储备银行的最新数据显示，截至目前，全美未偿还的学生贷款债务已达1万亿美元，与10年前相比翻了4倍，并一举超过信用卡的债务量，成为美国第一大债务负担。

而美国皮尤研究中心的一份最新研报也显示，截至2010年，每5个美国家庭中，就有1个正在背负学生贷款债务，这一比例在1989年仅为10∶1， 2007年约为7∶1。目前美国大学毕业生的平均债务超过26600美元，而这些学生债务的40%都集中在年龄35岁以下的家庭中，欠债最多的往往是收入最低的家庭，繁重的债务使美国学生毕业即成“负翁”。更有10%以上的家庭在60岁以后仍未还完学生贷款。

由于美国的助学贷款是欠政府而不是欠银行，所以即使宣布破产也无法摆脱债务。

高失业率和高额学费，令人们开始重新衡量一个学位的价值。而银行家们则开始担忧，越吹越大的学生贷款泡沫一旦破灭，将演变成另一场次贷危机。

高失业率造成高违约率

学生贷款债务偷走了斯蒂芬妮的生活乐趣。

她喜欢拿铁咖啡，却从来不买，也很少外出吃饭或是做美甲，可已经年逾40岁的她目前仍过得捉襟见肘。每个月总有几天，她布鲁克林公寓的电话会响个不停，来电的内容都是相同的，她的逾期助学贷款什么时候偿还。

对于斯蒂芬妮来说，违约并不明智。她拖欠学生贷款，国税局仍可以拦截她的所得税退税，政府可以扣她的薪水、社会保障甚至退休福利，不然就起诉。而她的信用评级也将受到伤害，很难再获得信用卡、买房子或购买其他金融类消费品。

“我可能永远没法退休，我得工作，直到我死去的那天。”她说。

斯蒂芬妮15年前为了她纽约大学的法律学位，向联邦政府学生贷款协会借款85000美元，该协会管理着超过1800亿的债务。她上学时人人都说法学院毕业后，这点债务对她来说将不算什么，可某天，当她发现她想要的生活并不是去当个律师时，她的债务已经滚到12.5万美元之多。“无论你是否失业，每月都要至少支付500美元还债，简直没有喘息的空间。”

斯蒂芬妮的幸运在于她至少还有一份工作。而目前，美国毕业生想要在高达9%失业率的劳动力市场中找到工作可谓难上加难。

高失业率令学生贷的高违约率变得不足为奇。

纽约联储发布的报告显示，今年一季度，学生贷款的90天违约率达到了8.69%，这一数字在2003年一季度仅为6.13%。这意味着学生贷款的违约率已经开始超过抵押贷款、汽车贷款和房屋净值贷款的违约率。

更详细的数据则显示，截至2011年三季度，有540万人至少曾一次逾期没偿还学生贷款，占比14%，若再算上其他学生债务，该比例将升至27%。而这还是因为有47%的学生因“暂缓还款”而不必马上偿还贷款。

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